EL SISTEMA BANCARIO (EL CRÉDITO, EL BANCO CENTRAL Y LOS BANCOS COMERCIALES)

1. 1 NATURALEZA Y SIGNIFICADO DE LA MONEDA
1.2 EL INTERCAMBIO Y EL COMERCIO
1.3 EL DINERO Y SUS FUNCIONES
1.4 EL CRÉDITO PRIVADO Y PÚBLICO
1.5 EL CRÉDITO BANCARIO

1.6 FUNCIONES DEL BANCO CENTRAL
1.7 SISTEMAS FINANCIEROS PRIVADOS

1. 1 NATURALEZA Y SIGNIFICADO DE LA MONEDA

Si se intenta investigar el origen de la voz moneda, se vera que algunos estudios establecen que el primer taller en donde se acuño moneda fue en la antigua Roma y que este se localizaba junto al templo de Juno Moneta, por tanto, a las especies metálicas que en este sitio se acuñaban, se les denominaba monetas.
Por su parte, otros estudios afirman que el taller donde se acuñaba la moneda la moneda se llamaba moneta. Y que por este hecho el templo cercano se le denomino Juno Moneta.

La moneda se presenta al aparecer el cambio, el cual esta condicionado por la división del trabajo. Los individuos, cuando mucho, podían aspirar a satisfacer sus necesidades con el producto de su trabajo.

Al no tener excedentes (sobrantes), era muy difícil que se pudiera presentar el cambio, por lo que se daba el caso de economías de autoconsumo (lo producido era igual a lo consumido). El camino presenta entonces diferentes modalidades, entre los cuales se puede destacar a los dones, y como una forma mas avanzada, de estos el trueque.   

1.2 EL INTERCAMBIO Y EL COMERCIO

El trueque

El trueque se define como: El cambio directo de un producto o de una prestación contra otro producto y otra prestación. En el trueque no es necesario esperar la conmemoración religiosa, por lo tanto a este tipo de transacciones se les denomino intercambios laicos.

El trueque libre o comercio mudo, se presenta cuando los integrantes de un pueblo depositan sus productos en un determinado sitio y a continuación se retiran. Los del pueblo vecino analizan las mercancías dejadas y si les conviene toman algunas y dejan otras a cambio. Por ultimo, regresan los del pueblo que acudió en primer lugar a tomar los artículos dejados en el intercambio.

El trueque forzado o de pillaje con indemnización se presenta cuando entre tribus vecinas, una roba las cosechas de la otra y deja a cambio a la tribu robada parte de su caza o de su pesca con el propósito de evitar represalias.

Inconvenientes del trueque

Es oportuno mencionar algunas de las diferentes dificultades que se presentan al comerciar por medio del trueque:

1-     Dificultad de conciencia en los deseos respectivos de quienes realizan el trueque.

2-     Dificultan de concordancia en el valor de los bienes sujetos al intercambio.

3-     Dificultad de transportación.

4-     Dificultad de establecer relaciones de intercambio en diversidad de mercancía.

5-     Dificultad de divisibilidad.

6-     Dificultad de durabilidad.

El trueque no es un buen procedimiento para intercambiar mercancías ni facilitar la cuantificación de sus respectivos valores. A pesar de ello, subsiste el intercambio en algunos países.

El comercio

Gran parte del comercio total se efectúa entre los habitantes de una misma localidad o región, denominándose a este tipo de intercambio comercio interior  o nacional. Cuando este tipo de intercambio se efectúa entre países, se denomina comercio internacional o exterior.

1.3 EL DINERO Y SUS FUNCIONES

W. T. Newlyn, en su libro “Teoría Monetaria” dice: La función primordial, cuyo desempeño nos permite identificar al dinero, es la de fungir como medio de cambio.

En una economía de mercado, las percepciones de los factores productivos consisten en sueldos y salarios, intereses, restas y beneficios. Tales ingresos representan pagos por los factores productivos para la fabricación y venta de los bienes o de la prestación de servicios a los consumidores. Estos pagos se obtienen en forma discontinua, se gasta también en forma discontinua,  ya que el tiempo del ingreso no coincide con el precio de los ingresos.

El dinero actúa como depósito de valor, debido a su empleo como medio de cambio; a esta función se le acostumbra denominar función activa del dinero.

El dinero actúa como unidad de cuenta cuando por su medio se contabiliza en una unidad común de valor a todos los bienes y servicios terminados y finales que produce una sociedad, en un lapso determinado que, por lo general, es de un año (PIB).

El dinero actúa como patrón de pagos diferidos cuando funciona como unidad media de cálculo, entre las transacciones financieras a través del tiempo.

Funciones del dinero

El dinero tiene cuatro funciones, las cuales se resumen así:

1-     Medio de cambio.

2-     Deposito de valor.

3-     Unidad de cuenta.

4-     Patrón de pagos diferidos.

El dinero desde el punto de vista legal

Desde el enfoque jurídico, el dinero presenta, entre otras, las siguientes características:

1-     De curso legal.

2-     De curso legal y aceptación opcional.

3-     Poder liberatorio ilimitado.

4-     Acuñación y fundición prohibidas.

El dinero esta presentado por billetes; y la moneda, por piezas metálicas.

1.4 EL CRÉDITO PRIVADO Y PÚBLICO

Puede definirse al crédito como el cambio de una prestación presente, por una contraprestación futura.

En el transcurso de sus diarias operaciones, registra la deuda en sus libros de contabilidad como cuentas por pagar o crédito comercial, como se les denomina usualmente, lo cual representa un crédito a corto plazo, si la deuda se paga a un lapso que va de 30 a 90 días. Actualmente, el crédito comercial se paga en un plazo de 30 días debido a las condiciones que enfrenta la economía, sin embargo en algunos casos el plazo es mayor.

Es evidente que el plazo para pagar, ayuda a las empresas a aumentar sus recursos monetarios. Por otra parte debe considerarse que el crédito a más de 30 días también ayuda a las organizaciones para obtener recursos en dinero y así financiarse. Existen créditos a 5, 10, 15 años y más, a los cuales se les llama créditos a largo plazo.

El crédito cuando se otorga por medio de la banca de desarrollo y se proporciona en condiciones preferentes en cuanto a plazo, tipo de interés, periodo para empezar a pagar, etc., se denomina préstamo blando.

En México lo proporcionan, entre otros:

-         Fideicomiso

-         Nacional Financiera

-         Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos.

-         En otros países, a estas instituciones se les denomina también banca de segundo piso.

El ingreso publico

El ingreso público esta integrado por las percepciones que recibe el Estado por medio de los impuestos, derecho, productos y aprovechamientos, la deuda pública interna y externa y la emisión de dinero, para cumplir con sus funciones.

El ingreso público se destina al gasto público, el cual se define como la cantidad de dinero que el Estado utiliza para el cumplimiento de sus funciones.

Los fines del gasto público se identifican plenamente con las finanzas públicas y son: de desarrollo económico, de seguridad y protección social y de elevación del nivel de vida.

Estos objetivos se enuncian a continuación:

De desarrollo económico.

-         Para el desarrollo agropecuario (agricultura y ganadería)

-         Para el desarrollo de la industria de transformación.

-         Para el fomento de la minería.

-         Para el mejoramiento y desenvolvimiento de las comunicaciones.

De seguridad y protección social (México)

        -         IMSS

-         ISSSTE

-         DIF
-         Lotería Nacional para el Desarrollo Integral de los Trabajadores.

De elevación del nivel de vida (México)

-         A través de la construcción de viviendas populares (de interés social).

-         Seguro Popular y el Seguro Medico para una Nueva Generación.

-         Ayuda a madres solteras y discapacitados (grupos vulnerables).

1.5 EL CRÉDITO BANCARIO

Para los países en vías de desarrollo es importante la adquisición y adaptación de tecnologías y, predominantemente, de las inversiones e innovación propia. Esto implica elevados costos, por lo que se debe disponer de los recursos financieros necesarios. En esta etapa los bancos comerciales pueden financiar a las organizaciones productivas nacionales mediante el otorgamiento de recursos monetarios.

Las empresas pueden con el crédito desarrollar sus actividades de operación e inversión, y buscar mas opciones de financiamiento.

Debe recordarse que las organizaciones pueden obtener financiamiento de otras fuentes, como:

-         Bolsa de valores.

-         Sociedades de inversión.

-         Unión de crédito, etc.

Debe señalarse que, cuando el banco recibe dinero, paga intereses a los ahorradores, y a este tipo de interés se denomina pasivo, y cuando los bancos dan dinero prestado se le denomina activo. Cabe mencionar que este último es mayor y es de ahí donde los bancos tienen su gran utilidad.

1.6 FUNCIONES DEL BANCO CENTRAL

Es importante señalar que el Banco Central de México esta constituido por participación publica, por lo que el sector gubernamental se apoya en el Banco Central para llevar a efecto las normas y procedimientos de su política monetaria.

Funciones de la Banca Central

 

-         Banco de emisión de billetes (monopolio), se considera siempre como patrimonio exclusivo del gobierno, necesidad de regular el medio circulante.

-         Banco de acuñación de moneda, derecho de recibir todas las monedas que se acuñen en la cas de la moneda, para después ponerlas en circulación.

-         Banco guardián de las reservas metálicas de la nación, recibir en deposito todos los fondos del gobierno.

-         El Banco Central y medio de Cambios, es conveniente especificar que el tipo de cambio es el precio en términos de una moneda, en la cual otra moneda puede ser comprada o vendida en el mercado de cambios.

1.7 SISTEMAS FINANCIEROS PRIVADOS

Se entiende por sistema financiero a la sociedad que obtuvo concesión del gobierno federal para efectuar las operaciones de:

-         Depósito

-         Financieras

-         Hipotecarias

-         Factoraje

-         Ahorro

-         Almacenes de depósito, etc.

Cuando un banco comercial necesita transformarse en sistema financiero privado, presenta solicitud al respecto a la secretaria de Hacienda y crédito publico con copias a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México.

Debe presentar:

-         Estados Financieros.

-         Plazo para construirse como tal.

-         Programas de captación de  recursos.

-         Otorgamiento de créditos.

-         Expansión geográfica.

 

Bibliografía

Libro: Economía Básica

Autores: A Rodas Carpizo, C. Rodas Arroyo

Editorial: LIMUSA

Edición: 6°

¿Qué es Producir?

Es emplear determinados bienes o servicios denominados insumos, a fin de generar otros bienes y servicios. También se define la producción como: La transformación de bienes en otros a través de procesos físicos, químicos o biológico, o su incorporación en otros procesos productivos.

Su objetivo.

Es permitir fabricar artículos y generar servicios, los cuales son preferidos a los insumos que se tienen que sacrificar en su fabricación. Por tanto la decisión de producir es comprar o no.

Insumos: un bien que se emplea en la producción de otros bienes. De acuerdo al contexto, puede utilizarse como sinónimo de materia prima o factor de producción.

Los costos tienen un importante papel en la producción para fabricar un volumen específico de productos o generar servicios; la mejor manera de hacerlo es aquella que tenga el menor costo, es decir la que requiere el uso de un número menor de insumos ya que estos son escasos y por tanto valiosos.

La elección de la técnica productiva por emplear implica tomar decisiones; para ello se requiere analizar una amplia diversidad de posibilidades como son las siguientes:

-         Tipo de mano de obra.

-         Tecnología a utilizar.

-         El saber que empresas podrán suministrar materia prima.

-         ¿Se utilizara un sistema de cómputo o se efectuaran las operaciones diarias de la empresa en forma manual? ¿En donde se localizara la empresa?

-         ¿Cuáles son los costos de producción?

-         ¿Qué precio tendrá el artículo?

-         Mercancías y servicios que se producirán por las empresas de la misma actividad económica.

¿Cuáles son los Factores Productivos?

1)      Tierra (Naturaleza): De esta forma se obtiene la Materia Prima.

2)      Trabajo (Mano de Obra): Tiene que ser altamente calificada.

3)      Capital (Capital): Va implícita la tecnología y nos proporciona herramientas.

4)      Organización: Conjunto de las 3 anteriores según Alfred Marshall.

Tierra-. También denominada renta, el factor tierra hace poco tiempo el consumo estaba condicionado por el volumen de los recursos materiales existentes llamados bienes naturales, representados por la tierra, el agua, el clima y los minerales.

Actualmente los medios para incrementar la riqueza de un núcleo social son el ahorro y la inversión.

Tipos de recursos.

Existen 2 tipos:

-         RECURSOS RENOVABLES: Son aquellos que mantienen su productividad en el transcurso del tiempo. Estos recursos tienen vida continua, por ejemplo la energía de las plantas hidroeléctricas y termoeléctricas.

-         RECURSOS NO RENOVABLES: Estos se integran al proceso productivo, como el petróleo y de los productos petroquímicos, como lo son las pinturas, lacas, barnices, esmaltes, etc. Que se utilizan con el nuevo producto fabricado.

Trabajo-. Son aquellas energías psicofísicas del ser humano, empleadas para producir bienes y/o proporcionar servicios. El factor trabajo lo constituye el elemento humano que colabora en el proceso de producción. Trabajo es para el hombre generación de bienes y prestación de servicios para la satisfacción de sus necesidades materiales.

La retribución económica por la actividad laboral se paga con dinero y prestaciones, a esto se le denomina salario, el cual se paga semanal, quincenal o mensual.

Capital-. Comúnmente al dinero se le identifica como capital, esta es una forma de representarlo, no es su significado económico.

Económicamente, los bienes de capital son las herramientas, maquinaria, equipo, o cualquier otro medio, que facilita la producción de bienes o generación de servicios.

Para un país, los bienes de capital son indispensables para el progreso. La riqueza de una nación se cuantifica al valorar la cantidad de bienes y servicios terminados y finales que un país produce por lo general en un año, a esta medición se le denomina Producto Interno Bruto (PIB).

Para obtener capital es necesario sacrificar el consumo presente por el consumo futuro, en términos económicos a este hecho se le conoce como ahorro, el cual se destina a la compra o producción de bienes de capital.

Organización-. Según Alfred Marshall, la organización es el cuarto factor de la producción. Dicho factor se encarga de conjuntar o agrupar a los restantes factores productivos para obtener un mayor rendimiento en la producción; quien por lo general es el dirigente, quien toma las decisiones, la persona que tiene en ultima instancia que hacer y como hacerlo; la retribución al factor productivo; organización es el beneficio.

Actividades Económicas o Sectores de Producción.

Su clasificación.

- Sector Primario (Extracción de los recursos naturales)

                                       Sectores    - Sector Secundario (Industria de la transformación)

- Sector Terciario (Servicios)

- Sector Cuaternario (Información, conocimiento e investigación)

Primario-. Sector agrícola que tiene un papel vital como proveedor de alimentos.

Según Raymond Barre dice que la agricultura en los países subdesarrollados presenta dos sectores perfectamente delimitados.

PAÍSES SUBDESARROLLADOS
Sector Moderno	Sector Tradicional
Comercial y tecnificado.	No comercial y no tecnificad.
Ubicado en las mejores tierras de riego.	Ubicado en las peores tierras (sujetas a las variaciones del clima).
Gran fertilidad.	Poca fertilidad.

La ganadería mexicana presenta dos características básicas, como en el caso de la agricultura: una altamente evolucionada y tecnificada, como la del norte del país, y otra sumamente atrasada, como la del sureste de la nación; en la primera se exporta ganado en pie, en canal y para pie de cría. La otra ganadería se destina a la subsistencia, o bien se emplea a los animales en actividades agrícolas y ganaderas.

Secundarias-. La industria es un factor de desarrollo básico para cualquier economía; para la actividad industrial el elemento mas importante es el ser humano.

Cuando se efectúa la planeación para la creación de una nueva zona industrial.

1)      Localización física de la zona.

2)      Posibilidad de encontrar servicios como agua y luz.

3)      Los recursos humanos que pueden encontrarse en un momento dado, ya sea especializado o no.

4)      La cercanía de los mercados de materias primas o de los mercados de consumo.

Las zonas industriales traen consigo polos de desarrollo económico, al proporcionar fuentes de trabajo, incrementos de salarios, desarrollo humano y técnico de las personas, nuevas tecnologías.

Las principales industrias en un país en vías de desarrollo son las siguientes:

1)      Siderúrgica.

2)      Química.

3)      Eléctrica.

4)      Textil.

5)      Turística.

6)      Petrolera.

En la economía mexicana, Petróleos Mexicanos desempeña un papel  determinante al exportar petróleos crudos, petrolíferos y petroquímicos a diversos países del mundo.

Terciarias-.  Son integrantes del sector terciario aquellas empresas cuya actividad es facilitar las relaciones entre los sectores y cuyo producto es en general intangible, ya que proporcionan servicios.

Cuaternario-. Actividades relacionadas con la creación, uso difusión y conocimiento de la información.

Ejemplo: Educación, investigación y desarrollo.

	Producción	(Sector Primario)
	Transformación	(Sector Secundario)
	Distribución	(Sector Terciario)
	Información	(Sector cuaternario)

Conclusión acerca de las Actividades Económicas.

En su forma simple, las actividades económicas se pueden describir como la interrelación entre dos sectores. Un sector de negocios y un sector de mercado, a fin de intercambiar productos que pueden ser físicamente bienes y servicios. En el sector negocios, los bienes y servicios del mercado integran la oferta, que transforma y distribuye los bienes y servicios resultantes a los mercados de demanda.

1)      Oferta-. Es relacionado con el suministro de bienes y servicios para el intercambio.

2)      Identificación-. Actividades relacionadas con la identificación y selección de las fuentes de oferta y las necesidades de productos y servicios, así como hacer que puedan obtenerse en los lugares que se necesitan.

3)      Producción-. Transformación de bienes en otros a través de procesos físicos, químicos o biológicos, o su incorporación en otros procesos productivos.

4)      Distribución-. Son los medios por los cuales circulan los productos.

5)      Demanda-. Obtención de productos, ya sea para su consumo final, para inversión o para  generar nuevas ofertas.

6)      Inversión-. Es el uso de  la demanda excedente no empleada en el consumo, para generar una nueva oferta.

 

Valor Agregado 

Las empresas agregan un valor a las materias primas y recursos que adquiere del exterior. La organización adiciona valor al: fabricar, diseñar y vender, así mismo también el distribuir sus productos o prestar servicios.

En conclusión:

Una empresa agrega valor cuando vende insumos que adquirió del exterior a un precio superior.

Fuentes de información:

Economía Básica 6° Edición (Editorial LIMUSA)- A. Rodas Carpizo – C. Rodas Arroyo